Кто из казахстанцев может не платить кредит, объявив себя банкротом?

Жители Восточно-Казахстанской области частенько берут кредиты, но не все справляются с их погашением. На текущий момент активные займы в банках имеют более 500 тысяч человек, из них более чем у 80 тысяч — просрочки по кредитным платежам свыше полугода. Возможно, именно процедуры судебного и внесудебного банкротства, а также восстановления платежеспособности помогут им выбраться из ямы долговых обязательств, штрафов и пени.

Острая необходимость

В апреле 2022 года законопроект "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" был вынесен на рассмотрение в Мажилис. Для разъяснения основных его положений в Восточно-Казахстанскую область приехала представитель Комитета государственных доходов Министерства финансов РК Меруерт Сисембаева.

— Вопрос введения в Казах­стане института банкротства физических лиц изучается с 2016 года. Неоднократно принимались меры по разработке казахстанской модели, которая обеспечивала бы баланс интересов должника и кредитора, — отметила заместитель руководителя управления по работе с задолженностью и несостоятельными должниками КГД РК Меруерт Кабдырашиткызы в ходе конференции с представителями госорганов и заинтересованной общественностью.

Необходимость в разработке подобного законопроекта обусловлена усугублением долговой нагрузки граждан. Так, в Восточно-Казахстанской области активные кредиты в банках имеют более 500 тысяч человек. Общая сумма долга при этом превышает 800 миллиардов тенге. Около 93 тысяч граждан не платят по кредитам уже более трех месяцев, 81 тысяча человек имеют просрочку свыше 180 дней. 64 тысячи заемщиков и вовсе не платят больше года, а долги примерно семи тысяч восточноказахстанцев уже переданы коллекторским агентствам.

— В законопроекте с учетом международного опыта предлагается применять три вида процедур — внесудебного банкротства, судебного банкротства и восстановления платежеспособности, — пояснила представитель Комитета госдоходов РК. — Они будут инициироваться только самим должником, у кредитора не будет права применить к должнику указанные процедуры.

Спасительное трио

Внесудебное банкротство применяется исключительно по долгам перед банками второго уровня, коллекторскими агентствами и микрофинансовыми организациями в случае, если долг составляет меньше 1 600 МРП (4,9 миллиона тенге).

Прибегнуть к процедуре могут граждане, у которых:

• нет официального дохода:
• доход ниже прожиточного минимума, включая иждивенцев и членов семьи (36 018  тенге в 2022 году);
• отсутствует имущество (в том числе имущество общей собственности);
• прошла процедура урегулирования просроченной задолженности;
• банкротство не применялось в течение последних семи лет.

Если со стороны кредиторов не возникнет никаких возражений, должник будет признан банкротом и сумма долга, указанная в заявлении, будет списана.

Судебное банкротство применяется в случае, если задолженность по всем видам долгов превышает порог в 1 600 МРП  (4,9 миллиона тенге).

— В ходе данной процедуры имущество должника подлежит реализации, и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залоговым, кредиторы не могут на него претендовать. То есть оно не будет включаться в имущественную массу и останется за должником, — уточнила Меруерт Сисембаева. — Оставшаяся после реализации имущества непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

Не списываются только долги по алиментам и по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью человека, а также при привлечении должника к административной или уголовной ответственности за уклонение от исполнения обязательств в ходе процедуры.

ВАЖНО! После применения судебного и внесудебного банкротства кредиторам запрещено требовать от должника исполнения обязательств, взыскивать деньги с банковских счетов и обращать взыскание на имущество. Также прекращается начисление неустойки, пени и штрафов, а сроки долговых обязательств считаются истекшими.

Но обе эти процедуры имеют последствия. Так, банкроту запрещается брать новые займы в течение пяти лет, выступать гарантом или поручителем. Повторно прибегнуть к процедуре банкротства можно будет лишь спустя семь лет. В течение трех лет после банкротства предусмотрен мониторинг финансового состояния несостоятельного должника. Кроме того, банкрот обязан будет пройти курсы повышения финансовой грамотности.

Восстановление платежеспособности применяется, если размер всех обязательств не превышает стоимость имущества. Данная процедура является, по сути, возможностью получения рассрочки на оплату долгов при наличии стабильного дохода. Рассрочку выдают на срок до пяти лет. План восстановления платежеспособности разрабатывается совместно с финансовыми управляющими и утверждается в суде. Для применения процедуры нужно согласие обеих сторон — кредитора и должника.

Простой механизм

По словам представителя КГД РК, процесс банкротства граждан планируется автоматизировать. На практике это будет выглядеть следующим образом:

1. Должник направляет заявление о банкротстве через eGov.kz или ЦОН.
2. Заявление поступает в информационную систему Комитета государственных доходов РК.
3. Проводится сверка с данными государственных органов и финансовых организаций.
4. Должнику направляют уведомление на eGov.kz с извещением о начале процедуры или отказе в банкротстве.

— Когда человек подает на банкротство, это не значит, что ему моментально спишут все долги. Процедура длится шесть месяцев, — заметила Мерует Сисембаева.

В течение этого времени процедура может быть прекращена. Например, если должник скрыл информацию об имуществе, сроках просрочки и так далее. Сведения о должнике в этот период смогут просматривать все кредиторы.

Процедуру судебного банкротства будут проводить финансовые управляющие.

— В случае банкротства социально уязвимых категорий граждан оплата услуг финансовых управляющих осуществляется за счет государства при отсутствии имущества у должника, — пояснила спикер.

Скорректировали стратегию

Стоит отметить, проект "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" попал в Мажилис с рядом серьезных изменений. Например, ранее предполагалось, что гражданин после признания его банкротом не сможет выезжать за пределы Республики Казахстан в течение трех лет. Из последней редакции эта норма исключена.

Кроме того, в первой редакции был определен нижний порог задолженности, при которой можно обращаться к процедуре банкротства. Этот порог составлял 100 МРП (30 630 тенге в  2022 году). В новом варианте данное ограничение не прописано.

— Очень много людей, которые годами не могут заплатить даже 10 тысяч тенге, — объяснила Меруерт Сисембаева.

Спикер добавила, что только практика покажет, насколько правильным было это решение.

Также должники не могут больше рассчитывать на списание долгов перед физическими лицами.

— Ранее законопроект предусматривал списание общей суммы долга вне зависимости от того, кто является кредитором. Но банки имеют рычаги взыскания долга, а у физического лица таких рычагов нет, — заметила Меруерт Сисембаева.

Специалисты не до конца уверены и в некоторых других нормах. Так, в рамках законопроекта банкротство можно применить только в том случае, если последний платеж по кредиту или кредитам проходил 12 и более месяцев назад.

— Вопрос 12 месяцев остается открытым. Депутаты против, и я против. Если человек потерял работу или трудоспособность, то он уже знает, что в следующем месяце не сможет рассчитаться по кредитам. Зачем ему ждать 12 месяцев и копить пеню, штрафы? Начнутся звонки коллекторов, — отметила представитель КГД РК. — Возможно, депутаты этот срок сократят.

Жаркие споры среди депутатов и представителей банков до сих пор возникают и по поводу беззалогового имущества. Одни настаивают на том, чтобы оставлять его за должником. Другие считают, что беззалоговое имущество необходимо забирать в судебном порядке в счет погашения долгов.

P. S. По данным Комитета государственных доходов РК, на конференции в Усть-Каменогорске присутствовали около 200 человек, в том числе физические лица, финансовые и юридические консультанты, конкурсные управляющие и представители заинтересованных государственных органов и банков. В ходе мероприятия спикер не только ответила на вопросы присутствующих, но и пообещала вынести некоторые предложения участников конференции на рассмотрение в рамках обсуждения законопроекта в Мажилисе.